Finans Rehberi

• Geri ödeme süresi aralığı: 3–36 ay (61 günden kısa kişisel kredi sunulmaz).
• Azami Yıllık Maliyet Oranı (APR): %74,89 (faiz/kâr payı, KKDF, BSMV ve tahsis ücreti dâhil yıllıklaştırılmış maliyet).
• Temsili örnek: 100.000 TL, 12 ay, aylık %3,75 → Aylık taksit 11.071,64 TL; tahsis ücreti (ör.) 500 TL; vergiler (ör.) —; toplam geri ödeme 133.434,64 TL; temsili APR %74,89.

BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi)

• Kredi faizine uygulanan vergi oranı: %15
• Faiz oranını artırarak toplam maliyeti yükseltir
• İlk konut kredilerinde BSMV muafiyeti vardır

KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu)

• Kredi faizine uygulanan fon oranı: %15
• Tüm konut kredilerinde KKDF uygulanmaz
• İhtiyaç kredilerinde tam oran uygulanır

📢 BDDK'dan Konut Kredilerinde Yeni Dönem - 31 Ocak 2026

• 1. el / 2. el ayrımı kalktı (tek tablo)
• Enerji sınıfı: A-B / C / Diğer şeklinde sınıflandı
• "Evi olanlar" için oranlar daha düşük uygulanmaya devam (2. ve sonrası alım mantığı)

BDDK Açıklaması: Tüketicilere kullandırılan konut kredilerinde; kredi tutarının teminat olarak alınan konutun değerine oranı açısından birinci el–ikinci el konut ayrımı kaldırılmış, 2010 yılından sonra yapılan binaların enerji sınıfı için asgari şart olan C enerji sınıfına sahip konutlar da avantajlı kredi değer oranı uygulanan konutlar kapsamına alınmıştır. Bu çerçevede, konut kredilerine ilişkin düzenlemelerde enerji verimliliği yüksek, görece depreme dayanıklı yeni konutların alımı ile ilk konutunu edinecek tüketicilerin desteklenmesine yönelik değişiklikler yapılmıştır. Tüketicinin kendisinin, eşinin veya 18 yaş altındaki çocuklarının malik olduğu en az bir konutunun bulunması halinde ise; belirlenen kredi değer oranlarının azaltılarak uygulanmasına devam edilecektir.

BDDK Mevzuat Dokümanı: bddk.org.tr/Mevzuat/DokumanGetir/1327

💰 Konut Bedelinin En Fazla Ne Kadarı İçin Kredi Kullanabilirim?

Kural: Azami kredi = Ekspertiz değeri × oran

İLK EVİNİ ALACAKLAR İÇİN KREDİ ORANLARI (YENİ)

İKİNCİ VE SONRASINDAKİ ALIMLAR İÇİN KREDİ ORANLARI

(İlk Evim oranlarının %75 azaltılmışı: oran × 0,25)

🏠 İLK EVİNİ ALACAKLAR İÇİN KONUT DEĞERİNE GÖRE KREDİ TUTARLARI (YENİ)

🏘️ İKİNCİ VE SONRASINDAKİ ALIMLAR İÇİN KONUT DEĞERİNE GÖRE KREDİ TUTARLARI

(Yeni oranların %75 azaltılmışı: yeni oran × 0,25)

🏡 İlk Evim Kredisi Şartları

• Sizin, eşinizin ve 18 yaşından küçük çocuğunuzun üzerine ev olmaması gerekir
• Üzerinizde hisseli ev varsa, hisse oranınız %50'nin altında olmalıdır
• Daha önce eviniz varsa, satıp krediye başvurmadan önce bekleme süresi yoktur
• İlk evim kredisinde BSMV muafiyeti uygulanır (%15 tasarruf)

📋 BSMV (Banka Sigorta Muamele Vergisi)

• İlk ev alımında BSMV ödenmez
• Üzerinizde %1 bile hisse varsa, BSMV ödersiniz
• BSMV oranı: %15 (taksitlere uygulanır)
• Örnek: 30.000 TL taksit → BSMV ile 34.500 TL olur

🔍 Ekspertiz Raporu

• SPK-BDDK lisanslı değerleme firmalarınca hazırlanır
• Kredi tutarı ekspertiz değerine göre belirlenir
• Maaşınız yüksek olsa bile, ekspertiz yetersizse kredi sınırlanır
• Ekspertiz ücreti (3.000-6.000 TL) kredi almasanız bile ödenir

💡 Önemli Fark

Örnek: 5 Milyon TL değerinde A-B enerji sınıfı konut için;
• İlk ev alıcısı: 4.5M TL (%90) kredi alabilir
• İkinci ev alıcısı: Sadece 1.125M TL (%22,5) alabilir
Aradaki fark: 3.375M TL!

💳 Kart Aidatı

• Kredi kartınız için yıllık ödemeniz gereken ücrettir
• Aidatsız kartlar (0₺) bu ücreti ödemeden avantajlardan yararlanmanızı sağlar
• Aidatlı kartlar genellikle premium hizmetler içerir

⭐ Puan Programları

• Her harcamanızdan belirli oranda kart puanı kazanırsınız
• Puanları alışverişlerinizde indirim olarak kullanabilirsiniz
• Hediye ürünlerle değiştirebilir veya faturalarınızı ödeyebilirsiniz
• Bazı kartlarda puan kazanım oranı harcama kategorisine göre değişir

✈️ Mil Programları

• Harcamalarınızdan havayolu mil puanı kazanırsınız
• Biriken millerle uçak biletlerinde indirim veya ücretsiz bilet alabilirsiniz
• Seyahat edenlerin tercihi olan bu özellik, özellikle sık uçanlara büyük avantaj sağlar
• Turkish Miles&Smiles gibi programlarla entegre çalışır

🛋️ Lounge (VIP Salon)

• Havalimanı VIP salonlarına ücretsiz erişim sağlar
• Konforlu oturma alanları ve dinlenme imkanı
• Ücretsiz yiyecek ve içecek ikramları
• Priority Pass, LoungeKey gibi ağlar
• Genellikle yılda belirli sayıda ücretsiz giriş hakkı tanınır

⚡ Fast Track

• Havalimanlarında güvenlik kontrollerinden hızlı geçiş hakkı
• Uzun kuyruklar yerine öncelikli geçiş hattını kullanabilirsiniz
• Yoğun seyahat dönemlerinde büyük zaman tasarrufu
• Yurt içi ve yurt dışı birçok havalimanında geçerlidir

💰 Aylık Ödeme Hesaplama

Bankaların güncel kredi oranlarını karşılaştırın. Aylık ödeme, toplam maliyet ve enflasyon avantajınızı hesaplayın.

📐 Eşit Taksit Sistemi

Vade boyunca her ay eşit tutar ödenir. İlk taksitlerde faiz payı yüksek, anapara payı düşüktür. Zamanla anapara payı artar.

• 1. Adım - Vergi Çarpanı: 1 + BSMV + KKDF = 1.30
• 2. Adım - Aylık Faiz: r = Aylık Faiz × Vergi Çarpanı
• 3. Adım - Aylık Ödeme: Anapara × [r × (1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ - 1]

💼 Tahsis Masrafı

Kredi kullandırılırken bankaya ödenen başlangıç ücreti. Genellikle anapara tutarının %0.5'i kadardır.

• Tahsis Ücreti = Anapara × %0.5
• Tahsis BSMV = Tahsis Ücreti × %15
• Toplam Tahsis = Tahsis Ücreti + BSMV

💡 Borçlunun Avantajı

Enflasyon ortamında, gelecekte ödeyeceğiniz paranın değeri düşer. Bu durum borçluların lehine çalışır ve gerçek maliyetinizi azaltır.

🧮 Hesaplama Formülü (Kredi İçin)

• Adım 1: Her taksit için: Bugünkü Değer = Taksit / (1 + Enflasyon)ⁿ
• Adım 2: Reel Toplam = Σ (Her taksitin bugünkü değeri)
• Adım 3: Enf. Avantajı = Nominal Toplam - Reel Toplam

💡 Yüksek enflasyon dönemlerinde avantaj daha fazladır

📈 Vade & Enflasyon İlişkisi

Uzun Vade = Daha Fazla Avantaj
Kredi vadesi uzadıkça, son taksitleriniz bugünkü değer olarak daha az olur. Bu nedenle uzun vadeli kredilerde enflasyon avantajı daha yüksektir.

• 100.000 TL kredi, %30 yıllık enflasyon:
• 12 ay vade: Enflasyon avantajı ~13.000 TL
• 60 ay vade: Enflasyon avantajı ~134.000 TL

→ Vade uzadıkça avantaj katlanarak artar

🏦 Tasarruf Finansman Nedir?

Tasarruf finansman sistemi, ev veya araç almak isteyenlerin belirli bir süre tasarruf yaparak, sıfır faizle hedeflerine ulaşmasını sağlayan bir sistemdir. BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) tarafından düzenlenen Tasarruf Finansman Şirketleri Yönetmeliği'ne göre işler.

💰 Nasıl Hesaplanır?

• Peşinat: Peşinatsız veya toplam tutarın %20 veya %40'ı gibi oranlarda ödenir
• Organizasyon Ücreti: Finansman tutarının %7'si tek seferde veya taksitli ödenir
• Aylık Tasarruf: Kalan tutar vade boyunca eşit taksitlerle biriktrilir
• Faiz/Kâr Payı: %0 - Hiçbir faiz veya kâr payı yoktur

📋 Yönetmelik - Teslim Şartları

BDDK Yönetmeliği'ne göre finansman teslimi için 2 şart vardır:

• %40 Tutar Şartı: Sözleşme bedelinin en az %40'ına karşılık gelen tasarruf biriktirilmiş olmalı
• %40 Süre Şartı: Vadenin en az %40'ı kadar süre geçmiş olmalı

Teslim = %40 TUTAR + %40 SÜRE

💡 Peşinat Avantajı: %40 peşinat verirseniz, tasarruf şartı başlangıçta tamamlanmış olur. Bu durumda sadece %40 süre şartını beklemeniz yeterlidir.

🎯 Müşteri Bazlı vs Çekilişli Yöntem

• Müşteri Bazlı Sözleşme: Yukarıdaki kurallara göre işler (%40+%40 şartı)
• Çekilişli Yöntem: Tasarruf havuzu oluşturularak teslim şartları daha esnek hale getirilebilir

⚠️ HangiBankam.com'da sadece Müşteri Bazlı hesaplama yapılır, çekilişli yöntem kapsamda değildir.

📊 Enflasyon Avantajı Nasıl Hesaplanır?

Tasarruf finansmanında faiz ödemezsiniz, sadece aylık tasarruf tutarı biriktirirsiniz. Toplam biriktirdiğiniz tutarın bugünkü değeri hesaplanır ve farkı enflasyon avantajı olarak kazanırsınız.

• Adım 1: Her aylık tasarruf için bugünkü değer = Aylık Tasarruf / (1 + i)ⁿ
• Adım 2: Toplam tasarrufun bugünkü değeri = Σ PVn
• Adım 3: Enflasyon avantajı = (Aylık Tasarruf × Ay) - Toplam PV

💡 Tasarruf finansmanında faiz yoktur, sadece biriktirdiğiniz paranın enflasyon karşısında değer kaybını ölçeriz.

💳 Kart Aidatı

Kredi kartınız için yıllık ödemeniz gereken ücrettir.

• Yeşil renk: Aidatsız kartlar (0₺) - Bu ücreti ödemeden tüm avantajlardan yararlanabilirsiniz
• Kırmızı renk: Aidatlı kartlar (0₺'dan büyük) - Premium hizmetler içerir
• Aidatsız kartlar genellikle daha az özellik sunarken, aidatlı kartlar premium hizmetler içerir

⭐ Puan Programları

• Her harcamanızdan belirli oranda kart puanı kazanırsınız
• Puanları alışverişlerinizde indirim olarak kullanabilirsiniz
• Hediye ürünlerle değiştirebilir veya faturalarınızı ödeyebilirsiniz
• Bazı kartlarda puan kazanım oranı harcama kategorisine göre değişir
• Puanların genellikle son kullanma tarihi vardır

✈️ Mil Programları

• Harcamalarınızdan havayolu mil puanı kazanırsınız
• Biriken millerle uçak biletlerinde indirim veya ücretsiz bilet alabilirsiniz
• Seyahat edenlerin tercihi olan bu özellik, özellikle sık uçanlara büyük avantaj sağlar
• Bazı kartlar Turkish Miles&Smiles gibi programlarla entegre çalışır
• Milleri uçuş sınıfı yükseltmelerinde de kullanabilirsiniz

🛋️ Lounge (VIP Salon Erişimi)

Havalimanı VIP salonlarına (lounge) ücretsiz erişim sağlar.

Sunulan Hizmetler:

• Konforlu oturma alanları ve dinlenme imkanı
• Ücretsiz yiyecek ve içecek ikramları
• Yüksek hızlı Wi-Fi bağlantısı
• Gazete, dergi ve iş merkezleri
• Duş imkanı (bazı lounge'larda)

📌 Popüler lounge ağları: Priority Pass, LoungeKey
⚠️ Genellikle yılda belirli sayıda ücretsiz giriş hakkı tanınır. Refakatçi için ek ücret gerekebilir.

⚡ Fast Track (Hızlı Geçiş)

• Havalimanlarında güvenlik kontrollerinden hızlı geçiş hakkı tanır
• Uzun kuyruklar yerine öncelikli geçiş hattını kullanabilirsiniz
• Özellikle yoğun seyahat dönemlerinde büyük zaman tasarrufu sağlar
• Genellikle Priority Pass veya LoungeKey ile birlikte sunulur
• Yurt içi ve yurt dışı birçok havalimanında geçerlidir
• Yılda belirli sayıda kullanım hakkı ile sınırlı olabilir

📋 BDDK Asgari Ödeme ve Gecikme Kuralları

1. Limit Bazlı Asgari Ödeme Oranı

BDDK Kurul Kararı (26.09.2024 - Karar No: 10970) ile belirlenen asgari ödeme oranları:

• Toplam kart limitiniz ≤ 50.000 TL ise: Asgari ödeme oranı dönem borcunuzun en az %20'si
• Toplam kart limitiniz > 50.000 TL ise: Asgari ödeme oranı dönem borcunuzun en az %40'ı

⚠️ Not: Bankalar bu oranların altına inemez. Yeni açılan kartlarda ilk yıl daha yüksek oran (%30-45) uygulanabilir.

2. Faiz Uygulaması

5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu Madde 26 uyarınca:

• Asgari tutarı ve üzerinde ödeme yaparsanız: Kalan hesap bakiyesine akdi faiz uygulanır
• Asgari tutarın altında ödeme yaparsanız: Ödenmeyen asgari kısım için gecikme faizi, kalan bakiyenin asgari tutarı aşan kısmı için akdi faiz uygulanır
• BSMV: Tüm faiz tutarlarının üzerine %10 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) eklenir
• Bileşik faiz yasağı: Kredi kartı borçlarında bileşik faiz uygulanamaz

3. Kart Kısıtlama Kuralları

Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik gereğince:

• Bir takvim yılı içinde toplam 3 kez asgari ödeme tutarı ödenmezse → Kartınız nakit kullanımına kapatılır
• Üst üste 3 kez asgari ödeme tutarı ödenmezse → Kartınız hem nakit kullanımına hem de mal ve hizmet alımına kapatılır
• Kısıtlama kalktıktan sonra yeniden asgari ödememe durumu tekrarlanırsa aynı yaptırımlar uygulanır

Günlük Vadeli Hesap

Günlük bileşik faiz/kâr payı işletme. Her gün vergi kesiliyor, net tutar anaparaya ekleniyor. Paranızı istediğiniz zaman çekebilirsiniz, o güne kadar işleyen faizi alırsınız.

Standart Vadeli Hesap

Basit faiz/kâr payı hesaplama. Vade sonunda tek seferde ödenir. Belirli bir süre (32, 92, 180, 365 gün vb.) için paranızı bağlarsınız.

Katılım Hesabı

Katılım bankalarında açılan, faiz yerine kâr payı esasına dayalı hesap türüdür. İslami finans prensiplerine uygundur.

Günlük Bileşik Faiz (Günlük Vadeli)

Her gün vergi kesiliyor, net tutar anaparaya ekleniyor. "Faizin faizi" olarak da bilinir.

Örnek Hesaplama (Günlük Vadeli - 32 Gün)

Standart Faiz (Vadeli Mevduat)

Basit faiz hesaplama. Vade sonunda tek seferde ödenir.

Hesaplanan Değerler

• Vade Sonu: Anapara + Net Getiri
• Net Kazanç: Faiz/Kâr Payı - Vergi
• Enf. Karşı Değer: Net Kazanç - Enflasyonun Götürdüğü

Stopaj Nedir?

Mevduat faiz gelirinizden kaynakta kesilen vergidir. Banka, faiz ödemesi yaparken stopajı keserek devlete öder. Vadeye göre değişen oranlar uygulanır.

Vadeye Göre Stopaj Oranları

Net Faiz Hesaplama

BDDK Asgari Ödeme Oranları

• Limit ≤ 50.000 TL: Dönem borcunun en az %20'si
• Limit > 50.000 TL: Dönem borcunun en az %40'ı

Gecikme Durumunda Ne Olur?

• 1. gecikme: Uyarı SMS/e-posta
• 2. gecikme: İkinci uyarı
• 3. gecikme (yıl içinde): Nakit kullanımı kapatılır
• 3. gecikme (üst üste): Kart tamamen kapatılır

İhtiyacınıza Göre Kart Seçimi

🛒 Market/Alışveriş Odaklıysanız:

Puan kazandıran kartları tercih edin. Bonus, Axess, Maximum gibi kartlar alışverişlerde puan biriktirir.

✈️ Sık Seyahat Ediyorsanız:

Mil kazandıran kartları tercih edin. Miles&Smiles, Pegasus BolBol gibi kartlarla uçak bileti kazanabilirsiniz.

💰 Nakit İade İstiyorsanız:

Cashback kartları tercih edin. Harcamalarınızın bir kısmı nakit olarak hesabınıza iade edilir.

🏢 Premium Hizmet İstiyorsanız:

Lounge erişimi, Fast Track, özel asistan hizmeti sunan prestij kartlarını değerlendirin.